比社保更早快活廉提供现金流、担当养老重任的是保单贷款功能

“你永远无法理解，一个健康人对保险的反感！同样也无法理解，一个病人对保险的强烈渴望”所演绎的国民矛盾、商保被动的两难局面。人生路上我们会面临两个无法避免的重大偶然事件，就是重大意外与重大疾病！只有保险可为一个家庭的大人-小孩-老人提供意外-疾病-教育养老-投资理财险种顺序选择。只有保险可用少量的钱来抵御未来未知的大风险是其他任何金融产品无法替代的。保单因有确定财富安全、确定财富升值、确定财富运用、确定财富分配、确定财富不受婚变和纠纷的影响，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要的选择。如今，中国的保险意识、保险深度、保险密度远不及西方的国民必备，与中国的传统钱财要留给子孙后代，比把钱托付给保险基金将自己可能遇到的风险带来的损失，转移给另一方（保险人）的思想更根深蒂固有关，与贷款在国民的心中就是缺钱而非也是投资理财以钱生钱的重要渠道，更没有西方人贷款超前消费的洒脱有关。与社保的“五险一金”解决的是生存的基本保障问题，确定的投资有确定回报。而商保确定的保险责任却因不确定是否有重疾、意外伤亡发生而抱侥幸心理，甚至还有医学诊断鉴定与患者主观想象的差异造成的理赔纠纷抵触保险有关；与商保的年金险、重疾险、意外、两全、医疗险必须各自购买才能享受对应的保险责任，相比较社保的缴费是按上年在岗职工平均工资的60%作为缴费最低基数，却能一揽子解决“五险一金”：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险及住房公积金使劳动者在年老、患病、工伤、事业、生育等情况下获得帮助和补偿且受《劳动法》和《社会保险法》《住房公积金管理条例》保护而备受国民青睐有关。尽管个人缴费的60%只有养老保险，目前最低基数七八千，医疗需要你办理城镇居民医疗保险，但因医保费每年只要交三百左右，也就没有人去计较连续15年缴费基数会水涨船高，还必须等到55岁或60岁才能领取养老金，社保费类似于零存整取的利息损失了。也没有人去计较寿命短有血本无归的风险了。对同样受法律保护的商保最低限度会回本，还有社保没有的高额杠杆理赔的优势或质疑或否定。国民一致重社保轻商保，不仅是因为社保迎合了人类谋生存生理、心理需求的本能反应，还与中国人不擅长玩资本运作有关，以至于保单贷款可比社保更早、更快、更活、更廉带来现金流，担当生存、养老金重任的强大自主运作养育功能养在深闺人未知。慎终追远，中国在公元前3000年前就有”分舟运米“运用保险原理进行货物水运；夏朝的“积谷防饥”以及周朝建立各级后备仓储等把剩余的粮食积蓄起来，以备荒年救济百姓的保险思想和保险的原始形态，比之公元前2250年《汉谟拉比法典》有关于海上保险、火灾保险、与运输保险雏形，重于“险”，积谷防饥则更具将“保”之原意养与育的功能与“险”之艰难本义所引申的遭到不幸或发生灾难的可能有机结合综合担当风险意识。试想：国民是先买米，还是先买水、火等灾难保险？在国民心中，米与火灾能否相提并论？但如果火中取栗，险中有钱可供买米···社保、商保就不仅仅是医疗费的互补互助了！

保险从诞生起就是与时俱进却万变不离其中的产物。老祖宗保之养育与险之防范齐头并举的保险雏形之遗风：

催生了现代保险：由强制性的社保解决劳动者最基本的生活、医疗保障问题和由自愿投保，以合同锲约形式确立双方权利义务关系的商保互补互助共同构成，简而言之，社保相当于保险之“保”的养育功能，而商保相当于保险之“险”的防范功能，它们事实上是一体两面共同构筑了有中国社会主义特色的现代保险。无论是社保还是商保，都是国家、政府、企业摄受众生、利益众生的经营之道之法。

催生了商保主险的鼎立三足：人寿保险（寿险、年金险、两全保险）、健康险（医疗险、重疾险）、意外险是商保的三大主险。年金险的保险责任就是保之养育功能的延续扩展，而意外、重疾的保险责任则是“险”之理念的扩展延续，一旦病、残、瘫、亡并可获得高额杠杆理赔。因低保费高保额的意外短险更受青睐，年金险与重疾险事实上成了主险的两大主流产品。可年金险尽管也具有保险保障、保证、保全、保持四大功能，是稳固家庭幸福生活现金流，但因不是稳固家庭幸福的意外和疾病保障的顶梁柱而高处不胜寒！年金险保之养育功能在“险”之舞台的配角地位如同商保在“保”之养育舞台中可有可无。国民为了生存投“保”所好，保险公司为了生存投“险”所需。保险如同一个立体人，正面求生存发展，背面防不胜防不期而至的风险，看似对垒实则一体如何同气相求，如何让社保与商保同时“事神保民”？

催生了保单贷款权益：国民一致认为买保险如无病无灾，就积压了一笔资金。不像银行的钱随存随取，也没自己玩股票的刺激与成就感。这种误识源于只见保单贷款的利息成本，不见贷款后带来的现金流是万能资金，或者说对逐年返回并累加的几千上万得现金价值不屑一顾，对虽薄积却可厚发的保单贷款没有掌握正确的玩法所致。意在防御风险的商保有比社保更早更快更活更廉地让投保人享受到现金流、生存养老金的养育功能其实非常确定的隐含在保单贷款中，可循环周转用之不竭。令人困惑不解的是许多人都抵抗不住高额利息的诱惑不惜血本无归，无视前车之鉴，却对以5.4%的利息博取几千上万甚至几十万的保单贷款本钱运作抵缴保费和补贴生活费、还银行贷款等正当消费途径的投资耿耿于怀视为畏途，因此，首先要转变观念才能发挥投资理财的主观能动性盘活保费现金流。其次，是要掌握至少要有二个已经交完保费的保单才能完美运作以保单贷款还保单贷款既能为购买的新保险缴纳保费，又能获取部分生活补贴的运作诀窍，以及新购买的正处于缴费期间的保单贷款可以一贷一还帮助投保人缓解因缴纳保费、旅游购物所致一时经济紧张的辅助功能。

催生了破解富不过三代魔咒的密码，也催生了破解从古至今“然久困于穷，冀以小康”这个属于士、农、工、商“四民”的共同危机与希望的“芯片”：

为何西方企业家破产后，家庭不会轻易穷困潦倒？为何西方父母常常标榜儿女18岁后就让他们自立，难道是西方人比东方人更勤劳智慧？应该是西方全民普及的商保意识以及各种各样的从小就买得足买得全的各种人身保单、财产保险和信用卡是西方年轻人更容易独立、自立、活得潇洒的隐形资本。正是这种有意识的意识无意中帮了西方人能有充足的保单贷款资金为家庭每一个成员购买保险，成年孩子轻松自立的忙。或者说西方人的家庭组合在结婚前或未成年时，其父母就已为他们各自都买了充足的保险，或者说是至少有二个保险在儿女成年后已经缴费完毕。使他们成家立业后自立和为自己的儿孙购买保险时资金游刃有余，福泽三代、绵延千秋万代。

有人会问：为何是保险？

只有保险可以提供其他任何金融产品都没有的健康意外风险高额杠杆理赔，既能在报销医疗费上与社保互补互助，还能高杠杆给付保额大力度弥补丧失劳动力的经济来源，又能填补社保55岁退休前的养老金空白；保险不仅有保底利息2.5%写进合同，还有日计息月复利，站在世界第八大奇迹“复利”的肩膀上，却没有基金、证券投资的血本无归的风险，只要不发生免责事件。还有比银行贷款门槛更低更灵活的保单贷款功能，一份保单可传承三代，代代相传。

有人会问：为何是至少二个缴纳完保费的保单？

对任何一个家庭和个人而言，在没有工资介入，没有其他保单贷款的资金辅助的情形下，第一、第二份保单的“以保单贷款还保单贷款”的方式是不能独立承担二个保险既要缴纳保费，又要归还贷款双重重任的，它们如同新生的婴儿，在整个缴费期间都不能断奶，但新保单所产生的贷款额可同时配合投保人的资金调度运作，缓解投保人因缴纳保费或其他经济开支导致的的一时经济紧张。也即：第一二份保单在缴费期间可以贷款对倒，可以为投保人调节资金，但就是不能完全依靠这两个保单贷款既缴纳保费，又同时归还贷款。

比如某客户有健康险、两全险二个同时购买的保单，保费合计7500元。每年元月是缴费月，二个保单要在第八个保单年度才能达到现金价值的贷款额度都是8000元，在理论上看似可以一贷一还，但由于保单贷款的最长期限是半年，元月贷款缴纳二个保费的保单假如是健康险，到了六月份就必须用另一个两全保险的保单还贷款，这样的话，两全保险的保单归还日期就是元月！如果第二年的元月交费期，投保人既不用工资收入缴纳保费，也没有老保单的贷款可供周转，仅依靠这两个保单的贷款，就会出现健康险保单的贷款8000元既要缴纳二个保险的保费8000元，还要归还两全险保单的8000贷款，收不抵支无法对倒运作。其次，还有因险种不同贷款额度不同的差异。

因此，一个家庭一个投保人必须横下一条心，坚定一个信念：开源节流、齐心协力、从长计议，用工资收入的25%为家庭主要经济收入者购买贰份或三份保险，如为0岁宝宝购买一份健康险、意外险或年金险。持之以恒用心呵护栽培这二三棵保险树，二三十年后这二个及以上的保险，就是子孙后代用“以保单贷款还保单贷款”所带来的被动收入或者说是不劳而获的收入购买保险获取生活补贴可福泽三代的水之源、树之根。

因有足够的前期保单贷款对倒所带来的被动收入为家庭成员购买重疾险、意外险、两全保险，人身寿险，可大大提高国民的健康保障，降低生死存亡的经济风险，从而快速提高并稳定增长商业保险的保险深度与保险密度，提高中国在全世界商业保险的比重。

因有足够的前期保单贷款对倒所带来的被动收入使得投保人可以在55岁钱就拥有非劳动带来的生活来源，使得被保人尚未成年如15岁，或刚步入成年如18、20，30岁就有明显高于社保退休年龄的人所拥有的平均工资。

尽管保险公司一直强调购买保险的顺序是：先大人-老人-后小孩，这是迫于国情国民普遍0岁投保率不高，人到中年上有老下有小，不得不亡羊补牢之举措。国民只有都树立从0岁开始就为儿女至少要投二份保单，才能最大限度地发挥“比社保更早、更快、更活、更廉提供现金流、担当养老重任的是保单贷款功能”之功效。0岁投保必将成为买保险“人的顺序”是大人-小孩-老人的历史画卷中一抹充满生机的靓丽色采。必将普及成为购买保险年龄的最佳选择。如果一家三代或四代家庭成员都有健康意外保障，都有现金流、养老资金必将促进家庭经济健康状况的良性循环，促进家庭社会和谐安详。

而一个家庭的每一个成员至少要有二个用劳动收入或者用长辈的保单贷款缴完保费期间的保单，用这两个保单的现金价值贷款互倒“以保单贷款还保单贷款”的资本运作以缴纳新保单保费，获取生活费，它们就是商业保险实现“比社保更早、快、活、廉担当提供现金流（被动收入、保单工资）、担当养老重任的是保单贷款功能”的“芯片”，且是能引领士农工商“四民”先于、快于本行业建设发展的速度直奔生活小康的载体与宿主！富不过三代的魔咒因人人至少有健康险和意外险而土崩瓦解。“四民”因有保险奔小康的梦想不再遥远。

如果说保险是西方国民最重要的选择得益于西方的文化传统保险意识，那么，中国人民逐步被唤醒的保险意识更多得益于党和政府以强制性的社保和自愿选择的商保的互助互进。得益于在本世纪内实现四个现代化施政纲领的与时俱进！1975年第四届人大会提出四个现代化是指工业农业国防和科学技术现代化，其中科学技术现代化是关键，四个现代化互助互进也是互相派生的，2002年党的十六大提出的“社会更加和谐”的奋斗目标；2004年提出民生建设及所形成的一套完整体系；当今的“民生工程”就是一系列典范。实现社会主义现代化，必然要求从各方面改变同生产力发展不适应的生产关系和上层建筑，改变一切不适应的管理方式、活动方式、和思想方式，因而是一场广泛、深刻的革命。那么，“和谐社会”、“民生建设”、“民生工程”便是生产关系与上层建筑努力适应生产力发展与时俱进的时代产物，将商保的行业意愿上升为国家意愿使保险深入人心便是管理方式、思想方式的深刻与广泛革命在意识流与实践中的飘扬彩旗。

从四个现代化的目标提出至今将近五十年，中国的科学、经济发展成就已令世界瞩目，目前世界第一的成就有量子通信技术、高铁技术、超级计算机技术、载人潜水器技术、中国天眼等；国内总产值稳居世界第二，四个现代化建设可谓丰功伟绩！但从1949年10月20日中国人寿成立于新中国建国之初一家独大，蓬勃发展到如今的73家保险公司，其中有中国太平、中国人寿、中国人保、中国再保险四家隶属于国企，而唯一只有中国太平能跨国经营。中国保险的概貌既有中国保险业的深度与密度不及西方的缩影，更有中国保险作为金融业的一枝与和谐社会、民生建设、民生工程紧密相连的交融转型！保险行业如雨后春笋得益于中国共产党不断发展完善社会主义理论，不断丰富有中国特色的社会主义理论与将行业意愿上升到国家意愿的实践。尤其是后起之秀泰康保险以创新创建的诸如资管、医养新模式等高达近十项行业首创，以及连续38个月5%的红利，荣登世界500强向全世界全中国交出了一份令人满意的答案和民生工程科学投资的思考方向。社会和谐、民生工程极具张力的理念赋能了保险是“四民”“冀以小康”的大同之道！赋能了“道、天、地、王（亦作人）于一体的”是保险！能顺应众生乐财则施财又利国利民利家利千秋万代的是保险！可容老百姓、小人物与修身齐家治国平天下的功成名就大人物的“大功、大名、大德、大权”“四大”于一体相提并论同气相求的还是保险！可让亚里士多德的“四因”：“质料因”、“形式因”、“动力因”、“目的因”焕发出新的生命与内涵、外延，促进东、西方文化交流、民生工程建设大同之道相互交融“一带一路”的依然是保险。但为何国民的保险意识依然落后于西方？中国的保险密度与深度依然落后于四个现代化建设的步划？或者说国民平均收入即使有民生工程的紧锣密鼓依然离小康水平遥远？

保险是金融，就要重视它的资本运作模式的多样化，当保险元神归位于民生建设、民生工程时，就要重视牵一发而动全身的关隘将国家的、行业的意愿与平民百姓的现实诉求落实到保险必备互动互助。工资随经济增长如同权重股盘子太大且无法消除各行业的不均衡平等；让一部分人先富起来，意愿与结果一致；而投资保险可与投资者的投入与付出成正相关：平安健康相当于存钱，出险即可获得杠杆理赔，保险是一个天平！可见如何快速实现奔小康的目标、理想，并不是只有一种解决方法，当我们用固有的思维解决不了所追求的理想、目标的现实困难时，就要换一个思路，就需要另辟蹊径。“易穷则变，变则通，通则久。”学会变通，就能打开财富的大门。对于那些死不接受保险的人，或者不珍惜已投资的保险，因欠缴保费或贷款不还导致保单失效者，没必要为他们因噎废食，“凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的，连他所有的，也要夺去”。所以重疾患者有让家庭一夜回到解放前的风险！我们要象鼓励基督徒努力为上帝做工一样鼓励辛勤劳动者，你拥有越多就给你越多。

附：乐享重疾与惠赢年金“其他权益”中“保单贷款”条款内容：

“在本合同及附加合同（如有）的有效期内，经被保险人书面同意，您可以申请并经我们审核同意后办理保单贷款。最高贷款金额不得超过您申请时本合同及附加合同（如有贷款功能）现金价值之和扣除各项欠款及应付利息后余额的80%，且具体贷款金额以您与我们签订的贷款协议中的约定为准。每次贷款期限最长不超过180天，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行”。

但还有一种保单抵押贷款，所贷款的金额不受现金价值的80%的限制。在合同中，投保人的保单含有保单贷款的两种形式，一种是“最高贷款金额不超过您申请时本合同及附加合同（如有贷款功能）现金价值之和扣除各项欠款及应付利息后余额的80%····”。这种保单只能在保险公司内部贷款。还有一种是“最高贷款金额不得超过您申请时本附加合同和主合同的现金价值之和扣除各项欠款及应付利息后余额的一定比例”无明确上限。这种含有意外两全的长险，可以在保险公司以外的金融机构申请保单抵押贷款，且客户可以在抵押同时内部贷款，只要贷款人讲信誉按时归还款就行。如作者有一个月交300元，保额为33万元的两全、意外保险三年前就可以在金融机构贷款二十万。这对没有房产、公积金、工资等抵押的家庭来说，无疑为子孙后代留下了一条可以保单抵押贷款的筹资路。当然，市场上的金融机构贷款政策也是因时而变的，不像保险公司的保单贷款比例写进合同受法律保护。投保人一定要选择合法经营的金融机构，如【中银消费金融】。因此拥有含有意外的长险保单贷款可为没有房产、工资、公积金抵押的农合医保对象和城镇个体户家庭以及在银行贷款额度不足以满足需要的客户多提供一个“保单抵押”贷款的渠道。

我们在了解保单贷款功能之前，先要了解保单现金价值的功能，对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

1. 投保人退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款，自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2. 保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份合同的70%，泰康是80%，贷款利息5.4%。当投、被保人不是同一个人时，被保人是不允许保单贷款的，而被保人成年后，投保人保单贷款也要经过被保人同意才能贷款。

3. 分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务员没有讲清楚，往往在次年分红时会引起纠纷。

保单现金价值的计算方式：看现金价值金额表是以1000元还是10000元基本保险金额为单位的，然后将所购买的保额除以（➗）1000或10000再乘以（×）表中相对应的年末现金价值金额所得的数就是投保人保单某年年末现金价值。如乐享健康险是以10000元基本保险金额为单位的，第十年的现金价值是：20万×353/万元=7060元。

下面，我们演示一下0岁宝宝同时购买泰康的乐享健康险保额20万，20年缴费期间，年交2540元保费；购买全能保两全险20万，年缴保费2020元，缴费期间20年；购买年交3000元的惠赢人生年金险，缴费期间也是20年。三个保单的保费一年合计也只有7560元。在下列表中各保单年度现金价值与可贷款额度的比较显示：

第一：健康险因保险公司承担的风险大，现金价值回笼要少、慢；买全重疾、年金、两全险不仅保障全对保单贷款对倒更有利。全能保（意外与重疾两全险）仅在第四年度的现金价值就达1280元，赶超了乐享第20年的1232元。惠赢人生第一年度现金价值（生存总利益-万能账户）就达1038元。是与全能保贷款互倒更理想险种。月均收入是按贷款期180天分摊的；乐享因现金价值太低，月均忽略不计；

第二：三个保单的保费都要立足于工资缴纳为主，第三五年度后，三个保单的一贷一还款可以用来缓解因工资缴纳保费后的当月或数月开支的紧张、旅游的支出等。

第三、从第30年的月均收入近四千可以看出，完成保费缴纳期的保单贷款将是您或您儿孙退休前生活费、养老金来源的中流砥柱。

三个保单在各主要年度的可贷款额给投保人平均每月带来的被动收入生活补贴演示如下：

综上所述：一个家庭或一个投保人只要至少有二个及以上的交费期间（15、20、30年等）已经完成并且具有贷款功能的保单，就可以成为祖孙三代甚至四代人任何一、二个没有保险的人购买保险或补充保额及新险种以“以保单贷款还保单贷款的方式”提供缴纳保费的被动收入而无需动用工资，且无惧收入的多寡、家庭顶梁柱的失业、歇业、意外。如表中第20年，乐享的贷款和全能保的贷款加起来可以与年金惠赢贷款3717元对倒买一份新保险或补贴生活费。宝宝50岁时可以获得月均8000元的被动收入，这是目前一个白领的收入，只因有保险，宝宝可在人生事业开始滑坡的年龄获得一份较高的非劳动收入养家糊口。

您还犹豫为每一个孩子0岁投保吗？还会担心有二、三个孩子都在读书，害怕孩子有一病二痛吗？您的头胎不仅可以成为您的二胎、三胎的快乐哥姐伙伴，十岁以后就能用他的保单现金价值为您的二胎三胎缴纳保险调节资金缓冲紧张了。当宝宝的交费期满以后，正是宝宝读大学学费生活费开支剧增的时候，此时，宝宝的二个保单就可以独立运作以保单贷款还保单贷款解决自己的学费生活了。这就是保险公司为何一直宣传、期待客户能为0岁宝宝购买保险，帮您规划人生，管理家庭财富，期待您祖祖辈辈从此步入一个健康有保障，生活有财源良性循环的真谛所在。而对于以往投保多的家庭而言，利用祖辈、父母辈、儿女们的保单贷款能彻底解决为子孙多胎买足保额、买全保险的资金问题。对已错失未成年低成本投保良机的人或家庭，保险公司又因人而异，按照大人-小孩-老人的顺序，劝导先为一家之主购买健康、意外险了。保险公司对您呵护备至！

下面我们再来破解高龄买健康险保费高保额低甚至成本与保额对等的僵局。

代理人事先告知高龄买保险不划算是求实、是体贴、是善解人意，但客户应面对现实：一旦出意外重疾险，谁会确诊即付我一二十万？

假如您银行有30万，当您健康的时候，银行的钱都是您的，您可以用它买房买车任意消费。但银行再有钱，有两件事我们说了不算，一个是意外，一个是生病。如果生病了会去医院，医生说可能要花30万，治还是不治？治有两种结果：一是病治好了，但是花光了所有积蓄，变成了一个穷人，一夜回到解放前；还有一种更惨的情况，是病没有治好，钱花光了，人财两空，留下一家子穷人和一堆债务。

再换一个思维，这30万放在银行按4%计息有1.2万，这1.2万利息花了也就花了，不如放到一个特定的账户，准备好放个20年，但这个账户不需要你交满20年才生效，只需要你放入第一笔1.2万90天后就生效了，如果90天后真的发生了我们所说的大病需要30万，这个账户会一次性给付30万给医院进行治疗，同样也会有两种结果，第一，人治好了，银行的30万还是你的，你还是有钱人；第二，是病没有治好，但你留给了家人30万元，继续延续我们对家人的责任和爱。我们希望建立这个账户一辈子都平平安安，如果真的平平安安，20年后这个账户就不需要这1.2万元了，银行这三十万我们就可以随便拿出来花。这个账户在我们百年以后，还会有30万给家人，你知道这个账户是什么吗？是保险！

因此，破解僵局首先是要树立一个信念：不划算是针对杠杆原理而言的，高龄买保险虽然保费多保额少杠杆作用小，但不会改变有本回有保障还有贷款功能解您燃眉之急的基本权益事实。钱存进保险公司后有保障有保底利息有红分，还能通过保单贷款盘活保费本金且无被人卷款跑路的风险，保险怎么会无用还积压资金呢？

比如本文作者现行工资每月只有2300元，处于湖南最低工资水平线下。但因该投保人有很强的保险意识，将有限的结余资金投资保险，二十年后，二个保费成本仅仅只有38，560的保单贷款既可用来缴纳新买的或尚未支付完的保险费，又可以用来补充投保人的养老金，或因旅游、儿女婚事等增加的支出。如投保人每年用人寿二个保单至少贷款30000元，扣除利息后尚有24000元，月均将有2000元补充养老金，已与投保人的退休工资持平，若干年后，必定会超越退休工资。因为保单贷款是随着续保费及现金价值的递增水涨船高的。其增长的幅度高于快于退休工资的增长幅度。该投保人买人生第一份保单时已经36岁了，且处在19世纪低工资收入时期。尚且可以为投保人带来月均2000元的养老金收入，现在即使是0岁宝宝投资一个20万保额的健康险年均费用也在2500元左右，在孩子只有20岁左右时，就已经拥有每月少说也有3000元以上的贷款消费额度，这是目前许多打工仔都拿不到的工资收入。一句话：高龄投保保额是不赚优势，但丝毫不影响保单贷款所带来的可缴纳保费、补贴生活费、可抵押保单贷款获取更多资金等三大优势，依然是百利无一弊的明智投资。

有多少家庭因为意外、疾病、事故上演了人间悲剧？因昂贵的医疗费用产生了家庭矛盾？米是要靠劳动赚来的钱买的，可一旦天灾人祸，尚未成年或丧失了劳动能力的人如何生存？一旦工资收入不足以支付二个、三个甚至更多的孩子的生活费、学杂费您让那个孩子辍学？或您因五十上下难找足以养家糊口的工作了，可养老金还得等十年领取，日子怎么过？“安得康强保天性？”恭喜能居安思危的投保人，您之前投资的保单现在已经为您及子孙后代带来了被动收入（非劳动收入），已长成撑天大树可乘凉了！

许多年轻人热衷于买线上的医疗险（线下实体的医疗险因保险责任更优更长一般是要购买主险才能附加的），不买重疾、年金险的选择如同上班族天天吃快餐看似便利，实则有失偏颇，因医疗险是补偿性且没有贷款功能，一旦罹患重疾，就无法补偿误工带来的收入损失，影响一家人的生活开支，还有营养费、护理费等等，只有同时购买了主险，医疗险才有可能共同品尝“以保单贷款还保单贷款”资金运作的甜美果实。只要买了主险，随年龄费率调高的医疗险的保费可以转嫁保单贷款给付相当于“报销”了！这就是以保险养保险！

当家理财还真的要有一个为客户服务称职的代理人朋友！

国民习惯于将保险等同于重病、伤亡、不幸，一提保险就觉得不吉利，看到保险代理人就躲。其实更多的人包括国家、企业更多的时候所面临的是收不抵支、入不敷出、是捉襟见肘的经济危机。如果说保单的保险责任保障的是遭遇不幸的重大危机，那么，保单贷款功能提供的资金既能化解投保人的日常经济危机，又能让幸福的家庭锦上添花，红红火火。人生无论顺境、逆境都非商业保险既保安康又保尊严莫属也！保险公司绞尽脑汁设计了诸如投保人豁免、人文关怀金等人性化保险责任，但这些都是“鱼”，只有国民积极投保，拥有了以保单贷款还保单贷款的合同文本才是国民不惧怕任何风险的“渔”，才算完成了保险完整的使命、纵横人生的存在价值与生存意义。

保单的【贷款功能】相对于保单的【保险责任】更容易打动投保人的心里需求。毕竟养育是必须的、确定的、吉祥希望的，而保险责任只有在出险时才起保障作用。假如保险公司在合同文本里像演示“泰先生”的保险责任一样，也演示该保单何时可“以贷款还保单贷款”解决缴保费问题，又如何通过保单贷款补充养老金等生活开支的明细帐；或者代理人用自己的保单或者客户家的原有保单演示如何以保单贷款还保单贷款，一定会提高商保在国民心中的地位与作用，彻底扭转国民仅对重疾保障功能、医疗险报销住院费一知半解的信任与选择的被动。抓住时代赋予我们计生政策变化的机遇，推动保单贷款功能的全民皆知并觉悟到保险应该是家庭最重要的首要选择！

如果说马云是五千年才出一个玩资本的天才，那么，银行、保险公司都是用客户的钱投资，我们为什么不能用好用活保单的贷款功能，将自己的保费本钱再为家庭成员投资健康保障并带来现金流改善我们的生活或作为家族企业运行或偿还债务的资金来源呢？且投资与再投资的主动权都掌握在我们自己手中。只要我们尽可能选择没有赌博、吸毒、习惯性不讲信用等恶习的夫妻一方做投保人。只要我们自律，不用贷款的钱去炒股、玩期货、赌博、玩游戏，按期如数归还贷款；只要我们恪守不把所有的保单同时贷款，留下可能无力同时偿还的隐患，就不会有“自贷款本金及利息加上其他各项欠款及应付利息达到本合同及附加合同现金价值之和的当日24时起，本合同与附加合同效力中止。”的风险。这个风险提示要求投保人必须有理有利有节有信誉行使保单贷款权益。投、被保、受益人还要明白一个道理：当您不想玩保单贷款了，或者说不需要保单贷款缴纳保费，获取生活费了，那么，最后一笔保单贷款是必须要用工资、现金还清楚贷款的。

一个人的能力有大小，择业收入有多少，还有不期而至的意外重疾风险将原本幸福的家庭砸的支离破碎，但只要人人有了重疾医疗险、年金险，老弱病残都衣食无忧无惧风险，最关键的是这一切保障，商保是在您领取养老金前奉行您的权益到终身，不是乞讨、扶贫、向亲友借款，而是您远见卓识的投资回报！这一家庭保费成本的再投资运作应成为中华民族炎黄子孙家喻户晓当家理财的传家宝、常识技能。                               

本文针对性建议：1.保单贷款的最长期限都是半年，但保费期间大多数客户都选择一年交，可否将保单贷款期限设置半年和一年两个期限供客户选择？

2.由于在银行很难贷款到二三万的小额贷款，保险公司可否为贷款金额已超贰万以上的客户，另行设定还贷款期限？比如，二年归还或者三年、五年归还本金，按半年一次先还利息？如果客户确实有经济困难，又能按期如数归还利息，可否在约定的归还本金期限开始，改为按月分期付款？

3.可否出台一些鼓励按期缴纳保费，归还贷款的措施，直接体现、兑现在贷款利息的返回优惠上？

4.计生政策的变化生育三胎甚至更多看似是为每一个0岁宝宝至少要买二个保险的经济危机，实则也是保险的大机遇，但要配套出台一些辅助家庭为每一个0岁宝宝购买保险的经济补偿或者说是依据重疾险、两全险、年金险的现金价值回笼的速率，制定一个先由国家、政府出台一个类似于贫困生读大学的无息贷款，或国家、政府、个人各自承担缴纳二胎、三胎的保费的一定比例，投保人先每半年支付一次利息，等到保单的贷款额可以对倒，不会增加投保人人的经济负担时，再依约定归还所代缴的保费？

5.一旦全民投保成为最佳选择与必备，可否考虑将李嘉欣公公的遗嘱每月只能领200万的生活费的管控机制引入保单贷款？事物有利有弊，非劳动收入容易滋生好逸恶劳，实业不兴。对游手好闲只想依靠保单贷款混日子的人、对有吸毒史、赌博成性，又不讲信用的人，要强制性的规范、控制一贷一还，以免保单失效，投保人失去一份生活健康保障。对无稳定工作的人，保单贷款也要限制一个“低保低贷款额度线”。

作者   陆栎  管阿琳 戴首生  手机、微信号码：13357358638

本网编辑   陈茂春